綜合債務舒緩計劃（IDRP）
透過IDRP綜合債務舒緩整合債項
當欠款同時分散於多間銀行及財務公司，逐一與各債權人商討往往費時失事。IDRP綜合債務舒緩正是為此情況而設，透過一個統一平台，同時協調多間債權機構參與，制定一份整合的還款安排。與個人安排不同，綜合債務舒緩並非《破產條例》下的法定程序，也沒有法院命令保護。
正因為IDRP屬協商性質，選擇一間專業而誠實的公司辦理尤其重要。吳欣澤執業會計師行由認可會計師主理，並具備代表認可資格。即使IDRP綜合債務舒緩沒有法定強制力，我們仍會以專業角度評估它是否切合你的處境。本頁將如實拆解IDRP收費、運作、條件與影響。
什麼是綜合債務舒緩？
綜合債務舒緩是指債務人在欠下多間機構債務時，透過一個統一協調的平台，與所有相關債權人一併商討，制定單一而整合的綜合債務舒緩計劃。相較逐間協商，IDRP綜合債務舒緩的好處是把分散的欠款「一次過」處理，減少重複溝通，也讓還款安排更有條理。IDRP綜合債務舒緩猶如一個中間人角色，把債務人所欠下的每一債項作出重新整合，集結定出統一的還款額，另外還款期及利率也同樣統一起來。債務人於IDRP綜合債務舒緩計劃中有著清晰的還款要求，在日後還款方面也較容易跟進、處理。但記著並非所有債權人都適合納入IDRP綜合債務舒緩計劃內，好像二線財務公司便不可以。IDRP影響不會涉及這類財務公司，專業的綜合債務舒緩服務公司也不會替債務人處理，如有IDRP服務公司聲稱可藉著綜合債務舒緩計劃來處理欠下這些二、三線財務公司的債務，債務人對此不應相信，以免浪費IDRP收費外，申請IDRP綜合債務舒緩計劃亦不成功。
IDRP綜合債務舒緩的申請人，要提交充足的資料、文件，包括穩定收入證明等，以確保債務人能夠準時還款，對跟主要債權人協商方面也較容易取得成功。主要債權人多會要求債務人提供一些補充資料，包括其家庭經濟狀況如何、有否其他現存債務等，以讓主要債權人作詳細考慮，當中更會與其他涉及的債權人一同審視綜合債務舒緩是否可行，考慮IDRP影響力，以決定是否接受債務人之IDRP條件，讓債務人依有關方案按時還款。對於提供資料方面，債務人務必誠實應對，不容隱瞞某些財務資料，否則債權人一方會認為債務人不可信，而不接受有關IDRP條件，到時債務又得要多花一段時間另找合適的還款方案。
有一點必須清楚說明，IDRP同樣沒有專門法例規範，不由破產管理署或法院監督，因此IDRP綜合債務舒緩計劃全靠各債權人自願參與。任何一間機構若不同意，該部分債務便未必能納入安排。你需要先理解它這個「協商、非強制」的本質，再判斷這個方案是否適合你的第一步。
找第三方機構協助申請IDRP之必要性
債務人選擇一間專業的IDRP綜合債務舒緩服務公司，為其辦理有關申請是必要的。由於這類協助服務是需要繳付費用的，而令有部分債務人誤以為選用這些服務並不划算。但如有專業機構在綜合債務舒緩申請方面提供協助，對申請人準備好所需文件、與銀行溝通等，可促成一重要的聯繫，有助提升申請的成功率。事實上債務人通常對綜合債務舒緩的過程或不大了解，而有付出這筆服務費的需要，從而可以節省時間之餘，也能夠避免申請失誤致浪費大量時間。
IDRP綜合債務舒緩計劃與一般舒緩方案有何分別？
兩者同屬協商方案、同樣沒有法院保護，主要分別在於覆蓋範圍。一般債務舒緩通常針對個別或主要債權人協商，適合欠款集中於少數機構的情況；IDRP綜合債務舒緩則透過統一平台，同時協調多間債權機構，適合債權人數目較多、需要一次過整合的情況。
換言之，若你的債務只涉及一兩間機構，其他方案可能已足夠；但若同時欠下多間銀行及財務公司，綜合債務舒緩計劃會更有效率。至於綜合債務舒緩計劃是否真的適合你，我們的團隊會為你提供建議。而以下列表，乃對各主要的債務處理方案作一對比，方便大家作參考：
有關項目 | 個人自願安排 | 債務舒緩 | 綜合債務舒緩(即IDRP) |
|---|---|---|---|
所依據法律基礎 | 以《破產條例》第20條為依據 | 由業界認可的協議框架作規範便可 | 由業界認可的協議框架作規範便可 |
要否經法院處理 | 是需要臨時命令處理 | 不需要 | 不需要 |
是否需要代名人 | 需委任專業律師或會計師跟進 | 不適用 | 不適用 |
獲通過之門檻 | 出席並投票債權人所持債款總值逾 75% | 必須獲得各債權人同意 | 只需經主導債權人及其他債權人接納便可以 |
是否公開欠債紀錄 | 欠債紀錄會列入破產管理署登記冊，可供公眾查閱 | 沒有公開登記冊 | 沒有公開登記冊 |
信貸紀錄 | 會被記錄 | 會被記錄 | 會被記錄 |
從上表大家可了解的是，IDRP 會是由最大債權人銀行作牽頭，是可以跟餘下的其他債權銀行進行統一協議，如此IDRP條件，可簡化了整個還款流程，又不會涉及法院程序，銀行一方通常也不會收取手續費，整體IDRP收費也變相會較便宜，這樣IDRP影響力，成為不少債務人選擇這方案的主要原因。
IDRP 綜合債務舒緩計劃參與之考量
從上文可見，有關綜合債務舒緩的特性，對部分債務人來說會是十分合適的。或者我們可提供一些數字供大家參考：如債務人有穩定收入，而其債務總額為月薪的10倍或以上，這情況IDRP條件會較適合他們；如果債務人的欠款總額為其月薪15倍或以上，因應IDRP條件會更為合適，這是因為一些有著較大債務壓力的個案，銀行一方多會願意作協商。可以說，若債務人所欠總額越高，綜合債務舒緩的效益就會越大，IDRP影響力對債務人可更為有利，因有關個案可經協商，而大為降低利息及每月還款額，債務人的還款壓力可獲減輕，生活上不會因重債而造成嚴重問題。
申請IDRP條件
並沒有特定IDRP條件，但實務上有幾項要求要滿足到。第一項IDRP條件是還款能力：你需要有穩定收入，扣除基本開支後仍有餘額作定期還款。第二項IDRP條件是債務性質，一般DRP較適合處理信用卡、私人貸款等無抵押債務，且欠款分散於多間機構。第三項IDRP條件是債權人願意參與，由於IDRP屬協商方案，需要相關機構同意加入統一平台，這也是幾個條件中最不能單方面掌控的一個。
在文件方面，申請綜合債務舒緩計劃一般需要提供身份證明、收入證明及各項欠款的最新月結單。我們會在諮詢時，逐項評估你是否符合上述IDRP條件，並坦誠告知綜合債務舒緩的成功機會。
另外或有人會問：如果債務人屬於自僱人士，月薪金額未必固定的話，IDRP影響力對他有幫助嗎，或直接一點說，自僱人士又是否適合繳付IDRP收費以參與這還款方案呢？答案是可以的。自僱人士如要申請IDRP綜合債務舒緩計劃，可提供其商業登記證，以及最近一年的財務報表，還有利得稅稅單，這些資料乃用以證明這位申請人的整體收入的穩定性。在一些綜合債務舒緩計劃的個案中，債務人也為自僱人士，只要他們在工作、業務上處理得好，其收入也同樣穩定，甚至收入會更高，以償還更高的債項。另外如債務人只從事兼職工作的話，都一樣符合資格申請綜合債務舒緩計劃，只要他們每一個月也有著穩定收入，並且可以提供收入來源證明等資料，便可以作出申請。
只要債務人收入的波動並不算大，銀行一般都會接受債務人的IDRP計劃，包括受僱或自僱人士、自由工作者或兼職人士，只要其收入越為穩定，可有更大機會成功申請。
綜合債務舒緩流程
雖然綜合債務舒緩沒有法定程序，但都有一套完整的流程，清楚了解IDRP綜合債務舒緩計劃的每一步，有助你對整個還款時間與過程的配合有合理預期。
第1步：財務評估與整合欠款
先由專業人員檢視你的收入、支出及全部欠款，計算可負擔的還款額，並整合各機構的債務資料，作為綜合債務舒緩計劃的基礎。
第2步：擬定統一還款建議
根據評估結果，擬定一份涵蓋所有相關債權人的還款建議，包括建議利率、年期與每月供款分配。
第3步：透過平台與各債權人協商
由機構代表你，透過統一平台與各債權機構一併洽談。由於IDRP綜合債務舒緩沒有法院命令，成敗取決於建議是否合理及各方是否願意配合。
第4步：落實並持續履行
各債權人接納後，你便按整合方案定期還款直至完成，期間如收入有變應盡早商討調整。相比逐間協商，統一整合勝在一站式管理，但同樣需要你持續自律履行。
IDRP收費是如何？
談到IDRP收費，這與個人安排不同，IDRP不涉及法院程序，因此收費主要是機構統籌與協商的專業服務費用。這也是綜合債務舒緩計劃成本通常較法定方案低的原因之一。IDRP收費會因應債務規模、債權人數目及協調複雜程度而有所差異，涉及的機構越多，統籌工作通常越繁複。總括來說，IDRP收費通常主要有以下3項：
‧ 諮詢和評估費：有部分IDRP公司更會提供免費評估服務，債務人可先作查詢，以符合預算。
‧ 協商和制定還款方案之費用：這一項的收費價錢範圍或會較廣泛，確實收費之多少，會因應債務金額的數目及協商難易度(如債權人的態度等)而定。
‧ 持續之管理費：有關服務公司對於這一項收費，通常是每月計算的，金額約只為$數百元，這筆費用乃讓負責個案的服務公司跟進還款之執行。
吳欣澤執業會計師行主張IDRP收費完全透明，會在委聘前清楚列明各項費用，讓你了解全部收費後才作決定。任何向你要求先繳交大額款項或保證特定減債百分比的安排，都應提高警覺。
IDRP影響有哪些？
辦理IDRP綜合債務舒緩前，應清楚了解IDRP影響。首先是信貸評級（TU）方面，重整債務雖然對信貸評級有負面影響，但相對較長期拖欠款項或名聲受損往往更可控。根據環聯及《個人信貸資料實務守則》，已全數清償的逾期還款紀錄約保留5年；按時完成還款有助逐步修復信貸形象，這是正面的IDRP影響。
在生活層面方面，由於IDRP屬協商方案、不涉及法院公開登記冊，一般不會像破欠般在公開紀錄留名，對重視聲譽的專業人士而言是較低調的選擇。就業方面通常不受直接影響，惟部分敏感行業或有內部申報要求。要全面評估IDRP影響，最好經專業人員按你的個案分析，而非只看表面所知的IDRP影響。
綜合債務舒緩的優點、風險與注意事項
IDRP綜合債務舒緩的優點包括一站式整合多間欠款、減少重複溝通、避免污名、費用相對可控，且不涉及公開登記冊。對債權人眾多的求助者而言，這是重整財務的實際選擇。以下各項乃詳細綜合了IDRP條件之好處：
為什麼選擇吳欣澤執業會計師行辦理IDRP申請？
綜合債務舒緩雖非法定程序，但由持牌專業人員統籌，分別在於誠實與專業。吳欣澤執業會計師行由香港高等法院認可會計師主理，並具備認可的資格。我們不會誇大IDRP綜合債務舒緩的成效，而是坦誠分析你的IDRP綜合債務舒緩計劃是否可行，若IDRP並非最佳選擇，也會如實建議其他方案。
預約我們諮詢綜合債務舒緩方案
無論你想了解IDRP是否適合自己、弄清當中的條件、收費與影響，還是想比較綜合債務舒緩與其他方案，吳欣澤執業會計師行都樂意提供一對一諮詢，由香港高等法院認可執業會計師親自為你分析。
歡迎聯絡我們，讓專業而誠實的IDRP意見，陪你一步步走出債務困境。
IDRP成功個案分享
有關IDRP綜合債務舒緩方案 - 常見問題:
1. IDRP綜合債務舒緩是法定程序嗎？
不是。IDRP是透過統一平台與多間債權人協商的市場安排，當中沒有專門法例規範，也不由法院監督，因此沒有法院命令保護。
2. IDRP綜合債務舒緩與一般方案有何分別？
後者多針對個別或主要債權人協商；而IDRP則透過統一平台同時協調多間機構，所以綜合債務舒緩會適合債權人數目較多的情況。兩者同屬協商方案。
3. 申請IDRP條件是什麼？
主要申請IDRP條件包括有穩定收入以證明還款能力、欠款以無抵押債務為主、且相關債權人願意參與統一平台。並無法定最低欠款額。
4. 債權人一定會參與IDRP綜合債務舒緩計劃嗎？
不一定的。由於IDRP綜合債務舒緩是沒有法律強制力，個別債權人有權拒絕加入，未參與的部分便未必能納入IDRP綜合債務舒緩計劃。
5. IDRP收費是如何計算？
IDRP收費主要是統籌及協商的專業服務費用，實際費用為多少，會按債務規模及涉及機構數目而定。有關每一個個案都為獨立的，當我們的專員收到債務人的諮詢後，會迅即安排會面，這時債務人提供所需文件，我們的專員會按這些資料及債務人的意見作獨立分析，繼而作IDRP收費報價。我們承諾絕對沒有隱形收費。作為IDRP正規機構，我們會事先清楚列明所需費用。
6. IDRP收費會比逐間協商較昂貴嗎？
不一定的。雖然IDRP涉及機構較多，但一站式統籌可省卻重複程序；實際IDRP收費仍須視乎不同個案，並以正式報價為準。
7. 辦理綜合債務舒緩對信貸評級影響有多大？
重整還款屬負面的信貸紀錄，但按時完成有助逐步回復。根據環聯及《個人信貸資料實務守則》，已全數清償的逾期還款紀錄約保留5年。
8. 若選用了IDRP以作還款方案，會令我失去工作嗎？
IDRP一般都不會直接影響就業，且IDRP影響並不涉及公開登記冊；但部分敏感行業設有內部申報要求，需個別留意，這是就業方面的IDRP影響。
9. 綜合債務舒緩計劃需時多久可完成協商呢？
視乎涉及機構數目及回應速度而定，一般綜合債務舒緩計劃約需數星期至數月完成協商，沒有法定時限，實際所需時間因個案而異。
10. 中途未能履行IDRP綜合債務舒緩計劃會怎樣？
整個IDRP安排可能會被終止，債權人可回復原有追討，因此制定務實的IDRP綜合債務舒緩計劃十分重要。
11. IDRP期間債權人還會追討嗎？
未加入安排或中途退出的債權人理論上仍可追討，這正是協商方案相較法定程序的主要風險。對於有關這IDRP影響，債務人也應要加以考慮。
12. 符合什麼IDRP條件的人最適合選用這計劃？
有穩定收入、欠款分散於多間機構、以無抵押債務為主，並希望一次過整合還款的人，是最為符合IDRP條件。
13. IDRP收費有沒有隱藏費用呢？
正規機構會在委聘前會清楚列明所有IDRP收費為多少，是不應有隱藏項目的。若對方要求先繳大額款項作為或保證成功，便要提高警覺。
14. IDRP 和債務重整是同一個解決方案嗎？
應這樣解說：債務重整是一個統稱，IDRP綜合債務舒緩是其中一種協商方案。
15. 如何評估IDRP影響是否值得選用這方案？
這可找綜合債務舒緩服務公司幫忙，由其專業人員按你的債務結構、收入及目標，全面分析IDRP影響的利弊，再與其他方案比較，而非只憑單一說法而決定。
16. 我除了有銀行欠款外，並於一些二、三線財務機構也有債務結欠，這樣的情況也可藉IDRP綜合債務舒緩來解決嗎？
對於上述情況，是不適合以IDRP來處理。要知道綜合債務舒緩計劃可以接納的欠債，乃限於銀行機構發出的一類，而有關銀行機構本身也要同時接受IDRP，那麼債務人才能夠申請IDRP。如果債務人乃是於銀行以外欠債，例如向財務公司借貸，我們不會建議債務人申請綜合財務舒緩，而結果多不會成功。
17. 在IDRP綜合債務舒緩計劃中，是否有債權人上限的限制呢？
以現時的綜合債務舒緩的規定而言，IDRP計劃是沒有設定債權人的上限，所以但凡符合資格的人士，都能夠直接申請綜合債務舒緩。但當然，債權人機構也必須接納有關IDRP計劃，始終這還款方案是沒有法律強制力，債權人一方是可以不接受有關要求的。
18. 如果債務人沒有工作的話，又能否申請IDRP呢？
基本上是不可以的。要知道不論申請哪一種還款方案，當成功申請、獲得審批後，債務人都一定要依從方案規定向債權人作定期還款，所以債務人必須要有著穩定的工作，才有穩定的收入，又或者在其他方面要證明自己可以向債權人依時還款(例如有一些穩定租務收入等)，有關方案才有機會獲得通過。總括來說，我們會建議債務人在申請綜合債務舒緩計劃時，要確定自己有著穩定的收入。而當然，因每個關於IDRP條件個案情況各有不同，債務人本身或對自己的情況不確定是否符合IDRP條件，這情況可聯絡我們，以獲初步諮詢。
19. 如果要申請IDRP的話，需要準備哪些文件呢？
當要申請綜合債務舒緩的話，債務人必須要提供所有的借貸文件，好像銀行的貸款合約、信用卡月結單等，而債務人的收入證明也要備有，這些文件、資料，乃用於支持債務人在綜合債務舒緩計劃中具有還款能力，是申請IDRP條件。本公司在收集了上述有關文件後，會有IDRP專員為債務人進行申請工作，以儘快為其解決債務問題。
20. 有關IDRP影響力，它真的可以減低債務人所承受的欠債壓力嗎？
是可以的。當IDRP條件已獲各方確認，跟進有關IDRP方案的公司會因應債務人有著怎樣的還款能力，為其度身訂制一套最合適的還款計劃，確認債務人完全明白IDRP影響，還有IDRP收費以及其他內容後，接著服務公司便會擬定初步建議書，當中會詳細列出還款金額為多少、利率為多少、還款期又如何等，做到令債務人能夠在減輕負擔、壓力的情況下依時還款，避免面對高利息而一直累積欠款。要知道IDRP影響乃是用上定額定息的方法，讓債務人可於預期內把全部欠款還清，而可重投無債的生活。